上海华瑞银行行长解强：民营银行需思考如何形成独特数字化核心竞争力

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　　中国网财经11月30日讯 11月30日，由中国网财经主办，中国社会科学院金融科技数据库、清华大学经济管理学院中国金融研究中心、中央财经大学中国银行业研究中心、西南财经大学金融学院数字经济研究中心四家学术机构支持的2022年度中小银行数字化转型研讨会在线上重磅举行。本次研讨会以“守正创新 智慧金融”为主题，邀请到头部银行机构数字化转型先行者、行业专家、获选“中国网2022年度中小银行数字化转型优秀案例及领军人物”的中小银行董事长或行长代表等多方重量级嘉宾，共商中小银行数字化突围之路。上海华瑞银行行长解强在研讨会上发表了主题演讲。

　　解强表示，民营银行的诞生与我国持续深化金融改革试点，探索加强金融服务的背景是分不开的，党和国家也对民营银行的发展寄予厚望，鼓励民营银行积极参与支持国家普惠金融、绿色金融等重大战略，探索差异化金融服务之路。同时，在深入学习中国共产党一百年的宝贵经验和深刻启示的背景下，民营银行需要思考如何持续打造自身发展特色，形成独特的数字化核心竞争力。上海华瑞银行成立以来，牢记服务民营和小微普惠的初心，紧跟国家政策导向和上海战略定位，致力于为小微普惠贡献社会价值，为我国金融供给侧改革献力量。总的来说，“党建引领”是重要法宝，“科技引领”是动力源泉，“合规优先”是立身基石。

　　解强指出，一是坚持党建引领，以普惠初心推动服务实体经济。二是坚持科技引领，创新普惠产品及服务体系。三是坚持合规优先，推进数字化转型规范发展。在数字化转型发展过程中，产品和服务等金融活动的创新，强调以合规为前提，推进“合规管理”融入业务全流程，不能触碰“红线”，方能提升金融服务质量和效率，优化金融发展方式，进一步增强核心竞争力。

　　“未来，需要以更加开放的姿态，与政府部门、社会各方进行更为广泛的链接，‘连接’更多的优质合作伙伴，共同打造一个更加适宜普惠金融发展的经营环境，形成基于优势场景的金融服务生态，实现多方共赢。” 解强说道。

　　以下为演讲实录：

　　大家好！很高兴参加由中国网财经举办的2022年度中小银行数字化转型研讨会。民营银行的诞生与我国持续深化金融改革试点，探索加强金融服务的背景是分不开的，党和国家也对民营银行的发展寄予厚望，鼓励民营银行积极参与支持国家普惠金融、绿色金融等重大战略，探索差异化金融服务之路。同时，在深入学习中国共产党一百年的宝贵经验和深刻启示的背景下，民营银行需要思考如何持续打造自身发展特色，形成独特的数字化核心竞争力。上海华瑞银行成立以来，牢记服务民营和小微普惠的初心，紧跟国家政策导向和上海战略定位，致力于为小微普惠贡献社会价值，为我国金融供给侧改革献力量。总的来说，“党建引领”是华瑞银行的重要法宝，“科技引领”是华瑞银行的动力源泉，“合规优先”是华瑞银行的立身基石。下面我将就华瑞银行数字化转型的实践和思考，与大家进行交流。

　　一、坚持党建引领，以普惠初心推动服务实体经济

　　坚持服务普惠的初心。党的二十大报告提出，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，“增进民生福祉，提高人民生活品质”。华瑞银行始终坚持党的领导，积极落实普惠金融、数字化转型等重大国家战略，坚持服务实体经济，积极参与探索普惠金融、绿色金融服务，加大支持小微企业复工复产力度，为实体经济减费让利。同时，在疫情高发阶段，积极开展维稳工作，以实际行动把“人民利益”放在首要位置，保障消费者权益。。

　　坚持数字化转型的恒心。“数字经济”、“城市数字化转型”等国家、省市重大战略为华瑞银行数字化转型提供了重大契机。坚持“数字化智慧银行”的建设方向一直是华瑞银行的发展目标，积极以数字化转型的方式，推动数字获客、数字风控和数字运营。创新打造数字社区银行“瑞想家”产品，为本地社区的物业单位提供数字物业、数字党建、数字生活、数字金融等全套的智能社区服务，居民可以足不出户实现缴纳物业费、停车费、水电费等，积极融入上海城市数字化转型基础建设，推动增进民生福祉。

　　二、坚持科技引领，创新普惠产品及服务体系

　　以客户需求为中心，定制数字化产品体系。华瑞银行的目标客户为小微企业和个人客户，客户需求多样，标准化难度高。华瑞银行以真实业务场景金融需求为依托，不断完善产品体系。一是紧密围绕实体产业，不断发掘并培育“产业、金融、科技、风控有效融合”的业务场景，“瑞e”系列供应链金融产品体系已经基本建设完成，可涵盖应收类、存货类、预付类、信用类等各种供应链场景，满足不同类型客户不同的金融需求；二是围绕航旅出行场景客户，形成基于场景的消费贷款、先飞后付、钱包、帐户等金融服务产品体系。

　　打造“线上云店”，提升客户交互体验。华瑞银行借助于线上渠道，打造“线上云店”，在合规的前提下，接触到更为广泛的客户，创新客户触达及服务方式，提升客户体验，提供更为优质的金融服务。一方面通过自主打造“app旗舰店”、“小程序连锁店”、“公众号快捷店”，形成多层次的移动金融服务能力，服务于更为广阔的客服群体，大大提高金融服务的广度；同时，华瑞银行“线上云店”的所有的业务流程都尽可能线上化，目前能够做到从贷款申请到贷款发放全流程线上化，免去了小微企业繁琐的“跑银行”流程，降低了贷款成本，同时能够享受7*24小时的线上服务。

　　构建符合小微企业特点的数字风控体系。华瑞银行从开展互联网业务之初，便开始构建自主数字风控体系，强调务实导向，在业务“实战”中锻炼风控真本领，在风险识别能力、风险计量体系、风险监测体系、数字风控组织模式上做了大幅度提升。通过大力度的研发投入，初步构建包括知识图谱、反欺诈引擎、授信决策、多方安全计算平台、模型工厂、特征工场等模块的华瑞风控大脑。华瑞银行已拥有1.7万个风控变量，构建了包括身份、职业、资产、收入、信用历史、负债等在内的八大维度客户识别体系，形成了包括信用评价、航空偏好评价、商旅偏好评价、资金需求评价、收入稳定评价等五大模型评价在内的风控系统。

　　三、坚持合规优先，推进数字化转型规范发展

　　根植风险合规理念文化。在数字化转型发展过程中，产品和服务等金融活动的创新，强调以合规为前提，推进“合规管理”融入业务全流程，不能触碰“红线”，方能提升金融服务质量和效率，优化金融发展方式，进一步增强核心竞争力。华瑞银行主动开展结构调整，向普惠化和数字化聚焦，在充分理解数字化业务流程及风险特点的基础上，建立并健全与数字化转型发展相匹配的合规经营理念、风险合规文化，切实将合规经营理念贯穿于全行经营发展各环节、全过程。

　　确保数据安全合规管理。信息随着数据安全法、个人信息保护法等有关数据安全法律法规的正式施行，企业和个人信息隐私保护和合规管理是线上金融服务可持续发展的基本前提。华瑞银行在加大金融科技的应用力度的同时，也特别注重加强大数据的网络安全、隐私安全、合规管理，推动反洗钱、征信管理以及消费者权益保护等重点工作。一方面，持续迭代反洗钱系统、黑名单系统、交易反欺系统等配套系统，充分利用多方安全计算、联邦学习等隐私计算技术，在确保各方原始数据不出域的基础上，将金融数据与非金融数据进行联合建模，加强反欺诈、反洗钱管理；另一方面，建设客户信息管理系统，加强客户信息管理，防止客户信息泄露，有效保护客户隐私，并且严格遵守客户信息的授权使用，确保个人信息在授权范围内合法合规使用。

　　未来，需要我们以更加开放的姿态，与政府部门、社会各方进行更为广泛的链接，“连接”更多的优质合作伙伴，共同打造一个更加适宜普惠金融发展的经营环境，形成基于优势场景的金融服务生态，实现多方共赢。

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